FIRE-calculator

Beschrijving

Bereken met de FIRE-calculator of je financiële onafhankelijkheid kunt bereiken, zodat je eerder kunt stoppen met werken zonder je zorgen te hoeven maken over geld. Met de FIRE-calculator bereken je:

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. Dit is een levensstrategie waarbij je streeft naar financiële vrijheid om eerder met pensioen te gaan of werk te doen dat je echt wilt zonder afhankelijk te zijn van een salaris.

De kerngedachte achter FIRE is om agressief te sparen en te investeren, meestal een groot deel van je inkomen, om een voldoende groot vermogen op te bouwen. Dit vermogen gebruik je dan om passief inkomen te genereren dat de kosten van je levensonderhoud dekt. Daardoor ben je niet langer afhankelijk van een salaris.

In welke fasen kun je FIRE indelen?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) verdeel je over het algemeen in de volgende fasen:

1. Bewustwording en besluitvorming: in deze fase word je je bewust van het concept van FIRE en neem je een besluit om financiële onafhankelijkheid na te streven. Dit omvat het stellen van doelen en het ontwikkelen van een plan om deze doelen te bereiken. Met de FIRE-calculator bereken je of die plannen haalbaar zijn.
2. Sparen en bezuinigen: tijdens deze fase ga je agressief sparen en bezuinigen op kosten. Het doel is om een groot deel van je inkomen te besparen om een substantieel investeringskapitaal op te bouwen.
3. Investeren en opbouwen van vermogen: nu begin je met het investeren van je gespaarde geld in verschillende activa, zoals aandelen, obligaties, onroerend goed, enz. Het doel is om passief inkomen te genereren dat de kosten van levensonderhoud kan dekken. De FIRE-calculator laat precies zien of je voldoende vermogen hebt.
4. Financiële onafhankelijkheid bereiken: deze fase bereik je wanneer het passieve inkomen uit investeringen voldoende is om jouw gewenste levensstijl te financieren zonder de noodzaak om te blijven werken voor een traditioneel salaris.
5. Optimalisatie en pensioenplanning: zodra je financiële onafhankelijkheid bereikt, kun je ervoor kiezen om te blijven werken, parttime te werken of met pensioen te gaan. Deze fase omvat het optimaliseren van de investeringsstrategieën en het plannen van je levensstijl na FIRE.
6. Leven na FIRE: na het bereiken van FIRE begint het echte leven. Je gaat genieten van de vrijheid om werk en activiteiten te kiezen die je het meest waardeert, zonder de druk van financiële verplichtingen.

Deze fasen zijn richtlijnen en kunnen variëren afhankelijk van individuele omstandigheden en doelstellingen.

Hoeveel geld heb je nodig om FIRE te bereiken?

Dit is een belangrijke vraag, omdat het doel van FIRE is om genoeg passief inkomen te genereren om van te leven zonder een traditioneel salaris. Het benodigde bedrag varieert en ia afhankelijk van:

Is FIRE haalbaar voor iedereen?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) is theoretisch haalbaar voor de meeste mensen, maar dit kan sterk variëren afhankelijk van individuele omstandigheden en keuzes zoals hierboven omschreven.

Over het algemeen geldt: hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is. Je hebt namelijk langer de tijd, waardoor je de kracht van rente op rente maximaal benut.

Met de FIRE-calculator bereken je of financiële onafhankelijkheid ook voor jou (nog) haalbaar is.

Wat zijn de risico’s van FIRE?

Het streven naar FIRE (Financial Independence, Retire Early) brengt enkele potentiële risico’s met zich mee:

1. Beleggingsrisico’s: investeren in aandelen en obligaties brengt altijd risico’s met zich mee, zoals marktvolatiliteit, verlies van kapitaal en economische neergang. Dit kan van invloed zijn op het vermogen dat nodig is om FIRE te bereiken en te behouden. In de FIRE-calculator ga je uit van een gemiddeld rendement op je investeringen.
2. Inflatie: inflatie kan de koopkracht van je besparingen na pensionering aantasten, waardoor het moeilijker wordt om een constante levensstandaard te behouden. De FIRE-calculator houdt hier rekening mee.
3. Gezondheidskosten: onverwachte medische uitgaven kunnen een grote impact hebben op je financiële plan na FIRE, vooral als je geen extra buffer hebt opgebouwd.
4. Veranderingen in persoonlijke omstandigheden: levensomstandigheden kunnen veranderen na het bereiken van FIRE, zoals gezinsuitbreiding, verhuizen of onverwachte veranderingen in levensdoelen, wat aanpassingen aan je financiële strategie vereist.
5. Langere levensduur: als je langer leeft dan verwacht, moet je vermogen mogelijk langer meegaan dan gepland, wat extra druk kan leggen op je financiële middelen.
6. Sociale en psychologische aspecten: vroeg met pensioen gaan kan leiden tot sociaal isolement of een gevoel van doelloosheid als je niet goed voorbereid bent op de emotionele aspecten van pensionering.
7. Carrière herintreding: als je ervoor kiest om later weer aan het werk te gaan, kan het moeilijk zijn om terug te keren naar het werkende leven na een periode van afwezigheid.

Om deze risico’s te beheren, is het belangrijk om een gedegen financieel plan te hebben, flexibel te zijn in je benadering van FIRE, voldoende noodfondsen aan te houden en goed geïnformeerde beslissingen te nemen over investeringen en levensstijlkeuzes. De FIRE-calculator kan je hier bij helpen.

Hoe werkt de FIRE-calculator?

De FIRE-calculator is praktisch ingedeeld in enkele werkbladen. Navigeer door de template met het menu bovenaan ieder werkblad. Begin vervolgens met het invullen van je gegevens.

1. Algemene gegevens invoeren

Kies een startjaar en schat de gemiddelde inflatie in. En vergeet jullie namen niet. Op de website van de SVB vind je de netto aow-bedragen die je per maand krijgt.

2. Persoonsgegevens aanvullen

Vul geboortedatum, levensverwachting, startkapitaal en verwacht gemiddeld rendement op je beleggingen/investeringen in.

3. Opbouwfase

Bepaal je huidige netto jaarinkomen, verwachte loonstijging (tot je stopt met werken) en het percentage dat je kunt sparen. Hoe meer je kunt sparen, hoe eerder je met pensioen kan.

4. FIRE-fase

Geef aan in welk jaar je stopt met werken en met hoeveel geld je kunt leven. De tool berekent hoeveel jaar je nog werkt tot je (geplande) pensioen.

5. Neveninkomsten

Vul eventuele bijverdiensten in die je verwacht te maken. Bijvoorbeeld uit handel op internet, als gastouder of artiest, app-opbrengsten etcetera.

6. Pensioenfase: pijler 1 AOW (Overheid)

De FIRE-calculator berekent nu je verwachte pensioenleeftijd en AOW. Vergeet niet om de jaarlijkse indexatie van de AOW  in te schatten.

7. Pensioenfase: pijler 2 ouderdomspensioen (Werkgever)

Log in op mijnpensioenoverzicht.nl en download jouw pensioenoverzicht. Vul de gegevens uit je pensioenoverzicht in.

8. Pensioenfase: pijler 2 nabestaandenpensioen (Werkgever)

Haal daar ook je nabestaandenpensioen uit. Als je partner al is overleden, dan vul je de tweede regel in vanaf het jaar dat je al nabestaandenpensioen krijgt. Anders berekent de FIRE-calculator vanaf welk jaar een van de partners een nabestaandenpensioen krijgt op basis van de verwachte overlijdensjaren.

9. Pensioenfase: pijler 3 lijfrente en banksparen (Privé)

Vul de verwachte uitkeringen in die je krijgt van je bank of verzekeringsmaatschappij op basis van banksparen of lijfrenteverzekeringen.

10. Mee- en tegenvallers

Tot slot vind je nog ruimte om eventuele mee- en tegenvallers te verwerken zoals erfenissen, verkoop van waardevolle spullen of dure reparaties.

11. Berekeningen

De FIRE-calculator maakt nu de berekeningen voor je verwachte inkomsten (salaris, sparen, neveninkomsten, aow en pensioen) en benodigd inkomen. Vervolgens zie je wat er jaarlijks nodig is uit je vermogen om het inkomen aan te vullen. Is dat getal negatief? Dan voeg je geld toe aan het eigen vermogen.

12. Inkomsten in beeld

We brengen nu jullie inkomsten in beeld. Zo zie je hoe dat is opgebouwd uit salaris, neveninkomsten, aow, pensioen, aanvullend pensioen, nabestaandenpensioen en eventueel mee- en tegenvallers.

13. Ontwikkeling eigen vermogen

De FIRE-calculator toont nu de ontwikkeling van het eigen vermogen op basis van je inleg (sparen), rendement en opnames. Als de grafiek onder nul duikt, dan is je plan nog niet goed, want dan kom je geld te kort. Spaar meer, verlaag je benodigd inkomen of verhoog je rendement.

14. Nodig uit vermogen versus Benodigd inkomen

Een andere grafiek toont wat je nodig hebt uit je vermogen (om je pensioen aan te vullen) versus je benodigd inkomen. In dit geval spaar je nog in de eerste jaren, maar daarna is er steeds meer geld uit vermogen nodig.

15. Tijdlijn gebeurtenissen

Tot slot brengen we nog een tijdlijn met de belangrijkste gebeurtenissen in beeld.

Download voorbeeld

Wat krijg je?

Deze unieke FIRE-calculator in Excel bestaat uit: