Dalende risico opslag rentevoordeel bij aflossen

Beschrijving

Met deze rekentool bereken je het rentevoordeel dat je kunt behalen bij het aflossen van je hypotheek. Je komt dan mogelijk in een lagere risicoklasse, waardoor je een lagere hypotheekrente krijgt. Dit rentevoordeel kan hard oplopen. Het is daarom belangrijk om dit regelmatig te toetsen. Een daling van de hypotheekrente van slechts 0,2% levert bij een hypotheek van € 300.000 al een rentevoordeel van €600 per jaar op.

De rente van je hypotheek is hoofdzakelijk afhankelijk van 2 belangrijke factoren:

Wat is het marktwaarde percentage?

Het marktwaarde percentage (MW%) is de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je woning. Hoe hoger het marktwaarde percentage, hoe hoger het risico voor de bank. Daarom betaal je vaak op je hypotheekrente een zogenaamde risico opslag (rente-opslag). In renteoverzichten van de bank zie je dan ook verschillende hypotheekrentes voor verschillende risicoklassen. De risicoklassen zijn dus verbonden aan de diverse marktwaarde percentages. De bank begrenst ze tot een maximaal MW% (marktwaarde percentage). Je hypotheek is dan niet hoger dan maximaal dat percentage van de marktwaarde van je woning.

Risico opslag verlagen door aflossen

Heb je  een hypotheek waarop je tussentijds aflost? Dan daalt daardoor het MW% en dus het risico van de bank. Deze daling gebeurt automatisch bij een lineaire of annuïteitenhypotheek, want iedere maand los je een stukje van je hypotheek af.

Sommige banken verlagen deze risico opslag automatisch als je hypotheek daalt tot in de eerstvolgende risicoklasse. Je hypotheekrente daalt dan. Bij andere banken moet je zelf het initiatief nemen. Je moet er dus om vragen. Controleer bij je hypotheekadviseur of bank wat voor jou van toepassing is.

Door de tussentijdse daling van de hypotheekrente betaal je tot aan het einde van de rit minder rentekosten op je hypotheek.

Voorbeeld marktwaarde percentage en risico opslag

Stel je hebt een hypotheek van € 200.000. De marktwaarde van je woning is € 180.000. Het marktwaarde percentage (MW%) is dan 90% (€ 180.000 / € 200.000 x 100%).

Met deze rekentool bereken je hoeveel rentekosten je bespaart bij het (automatisch) dalen van de risico opslag als je hypotheek daalt door tussentijds (extra) aflossen.

Hoe werkt de rekentool Dalende risico opslag rentevoordeel bij aflossen?

Je berekent je rentevoordeel in enkele simpele stappen.

Stap 1. Gegevens invoeren

Je hebt maar enkele gegevens nodig om je rentevoordeel te berekenen als gevolg van de dalende risico opslag. Verzamel de volgende gegevens over je huis en hypotheek:

Een goed uitgangspunt voor de marktwaarde van je woning is de WOZ-waarde. Die krijg je jaarlijks van de gemeente. Het nadeel daarvan is dat die minimaal 1 jaar achterloopt. De waarde van je huis is waarschijnlijk alweer een stukje hoger.

Wil je een verzoek indienen bij de bank voor een lagere risico opslag? Dan moet je daarvoor een taxatierapport laten opstellen door een erkend taxateur. Zo’n rapport kost je ongeveer 500 euro, maar die heb je meestal razendsnel terugverdient, omdat het rentevoordeel vele malen hoger is/kan zijn. Helemaal als je MW% groter dan 100% (je huis staat dan ‘onder water’ – de hypotheek is hoger dan de marktwaarde van je woning).

Achterhaal nu bij je bank de rentetarieven bij de verschillende marktwaarde percentages (MW%). Kies daarvoor een rentevast-periode en noteer ze in de tabel rentetarieven. In dit voorbeeld lopen ze af van 1,99% tot 1,13%. Die van Woonfonds vind je bijvoorbeeld hier.

Stap 2. Rentevoordeel berekenen

Je bent na stap 1 al klaar, want dit rekenmodel berekent nu automatisch het voordeel dat je kunt behalen. In dit voorbeeld bedraagt het rentevoordeel maar liefst € 7.025. Ruim 14x de kosten van een taxatierapport.

De rode lijn toont de vaste hypotheekrente, terwijl de blauwe lijn de rente bij dalende risico opslag laat zien.

Stap 3. Extra aflossingen invullen

Voor de volledigheid vind je ook de tabel met alle cijfers. Je hebt daarbij de mogelijkheid om extra aflossingen in te vullen. Zo zie je direct het effect op je rentekosten.

Voordelige bundel Auto & Wonen

Dit sjabloon Dalende risico opslag rentevoordeel bij aflossen is onderdeel van de voordelige bundel Auto & Wonen. Wil je nog mee hypotheekberekeningen maken, dan is dit je kans! Of bereken bijvoorbeeld de maximale hypotheek als ondernemer.